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@2020年前的購房者!打折的房貸利率該怎么選更劃算?一文看明白

2019年12月30日 14:32
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來源:大眾網

近期央行發布公告,宣布從明年3月1日開始,推動存量浮動利率貸款的定價基準,從貸款基準利率向貸款市場報價利率LPR轉換,原則上這一轉換應于2020年8月31日前完成。這一轉換意味著什么?將對房貸族產生怎樣的影響?

新政主要影響誰?

記者梳理發現,此次央行新政主要影響的是2020年前購房,使用商業貸款,并且參考貸款基準利率定價的購房者。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進:除了今年8月份以來,按LPR改革定價的那一部分不算,普遍現在大家在銀行已經辦理的按揭貸款都屬于存量的按揭貸款,貸款利率公式的計算在明年都會進行這樣的調整。

那么具體怎么調整呢?

簡而言之,央行其實給2020年前的購房者出了一道選擇題,購房者要在明年3月到8月底之前與銀行重新約定房貸利率的定價基準:

選擇一,選擇固定利率。按照規定,商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。也就是說,選擇固定利率后,就一直維持當前利率水平不變。 選擇二,選擇“LPR+加點”利率。LPR是貸款市場報價利率,LPR每月公布一次,可升可降。也就是說,選擇“LPR+加點”利率,你以后的房貸利率也是可升可降的,月供也是可能變多或變少的。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進:購房者他可能會問,那么我是不是向銀行還的錢每個月都是不一樣的,我認為不必擔心,雖然LPR每個月公布的數據是變的,但是你跟銀行默認的變動周期最少是一年。

選擇哪種更劃算呢?

專家表示,對于貸款剩余期限較短,貸款剩余額度也較少的購房者,兩種方式的差別不大。但對于貸款額度和貸款年限都比較長的購房者,選擇隨行就市更有利。

中國銀行研究院首席研究員宗良:從利率變動的總體趨勢上來看,無論從全球還是從國內環境上,利率下行的概率要大于利率上行的概率。 假如說貸款量較大,貸款期限較長,那么這個時候我們認為,按照LPR加點的方式來選擇,可能最為有利。

打折的房貸利率該怎么選?

按照規定,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

舉個例子,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

如果你選擇固定利率,那么以后你的房貸利率會是5.39%。

如果你選擇““LPR+加點””利率,借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其實不變。

在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  如果,你過去房貸享受基準利率4.90%,中國人民銀行授權發布的2019年12月20日貸款市場報價利率(LPR) 5年期以上LPR為4.80%,你的加點就是4.90%-4.80%=0.10%,即一個基點。如果你之前享受7折利率,基準是4.9%,實際利率是3.43%,現在的加點是3.43%-4.80%=-1.37%,你的加點就是負值。

  如果2020年12月發布的5年期以上LPR下降了,不管你的房貸利率是否打折,那么你的月供也會減少。

來源:央視財經、中國新聞網

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